2025年3月10日，苏州住建局和相关金融部门出台了“三低一宽”房贷政策。此次苏州打响了降低月供第一枪，“月供仅需100元”的政策具有非常好的吸引力。此次政策表明，各地持续用力推动房地产市场的止跌回稳。需要充分肯定的是，此次“三低一宽”政策创新性强、亮点多、示范效应明显。本报告对这项政策进行学习，更好把握其对全国后续房贷政策的启示。

  一、房贷模式分析

  此次苏州明确了“三低一宽”的操作模式。具体为：1）低首付：最低首付比例15%，符合各地人才房票政策的购房者，可将人才房票等额抵用于区域内购买新建商品住房的首付款。2）低利息：符合相关征信条件，可享受最低商业贷款利率。3）低月供+宽期限：部分金融机构可提供定制化购房贷款产品，可享受前五年每月最低只归还100元本金，延长购房者本金还款期限，降低购房初期还款压力。

  总结此类政策的创新点，其实“低首付”、“低利息”本身创新度不高。因为2024年全国各地普遍下调了首付比例和房贷利率，各类购房者都可以享受历史最宽松的房贷政策。所以“三低一宽”的操作，其最大的创新点是“低月供”。因为去年政策出台以来，市场上也有一些顾虑，即担心一些购房者在降低首付的同时，月供压力增大，进而增加了还款的风险。而苏州此次政策，破解了此类问题，真正对“低月供”做了创新。需要说明的是，“低月供”之所以可以操作，就在于其还款的期限做了放宽或延伸，所以可以让前5年每月最低还100元本金。这里对“三低一宽”的政策框架进行列表说明。

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