首套房贷利率入“3”，将引发多重效应

  2月8日

  有消息显示，无锡市政府决定，自2023年2月8日(含) 起，将无锡市新发放首套住房个人住房贷款利率下限由LPR-20BP调整为LPR-50BP。而1月20日央行公布的LPR显示，2023年1月20日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%。执行LPR-50BP后，无锡首套房贷利率将执行3.8%，成为江苏省首个迎来“3”字头的城市。全国主要城市执行的首套房贷利率情况，据监测有30个城市首套利率低于4.1%，其中天津、沈阳、中山等9城降至3.9%，郑州、厦门、长春、太原等11城降至3.8%，南宁、珠海、株洲、常德4城降至3.7%。

  据央行披露，2022年12月份新发放个人住房贷款利率，全国平均为4.26%，和去年12月同比下降1.37个百分点，这是2008年有统计以来的历史最低水平。按照目前的利率趋势，2023年新发放的住房贷款平均利率将进一步下探，继续创造房贷利率的新低记录。

  住房贷款利率有效下行，对房地产行业而言是有效的利好，上一次利率打折优惠还是2008年。也只有在长镜头的历史视角下做比较，才能真正明白当前房地产行业所遭遇的困境以及未来可能的机遇，其程度甚至超越2008年。

  随着一些主流城市首套房贷利率陆续进入“3”区间，相关效应也会显现。

  首先，在多重政策利好基础上，利率的不断下调，市场预期的钟摆越来越向景气区间靠拢。给开发商提供融资便利是供给侧利好，解决的是住房供应问题。放松限购，降低利率则是需求侧利好，解决的是消费者购房资格及购房能力问题。两者缺一不可。利率的下调，并不断挑战历史房贷利率的下限，不但减轻了存量房贷的负担，也打消了新购房者的利息负担。这一条条利好，犹如涓涓细流，终将汇成不可阻挡的江河之势。

  其次，提前还贷潮将持续一段时间，贷款置换或理财规划是主要动因。由于央行几次下调利率，存量房贷的利率要高于新增房贷，为了节省利息支出，提前还贷就成为了购房者的必然选择。目前提前还贷正在成为一个热点话题和银行的集中业务点，有的银行相关申请要排到三四个月之后。对于消费者而言，提前还贷既有贷款置换考虑，也有理财方面的考虑，比如无论贷款利率是否降低，只要利率高于通常的理财收益率，购房者的理性选择就是进行提前还贷。

  再次，主要城市下调首套房贷利率的示范效应下，市场交易将逐步升温。有数据显示北京、上海等春节后房地产市场新房、二手房带看量都有显著提升。真正的销售量数据回升预计在二季度表现更为明显。

  疫情刚刚消退，疫情期间的各种极端管控措施带来的后遗症则还或多或少影响着人们的心理和行为。当前房地产企业也好，从业人员也罢，甚至是购房者，心态应逐步从疫情期间的状态调回到正常市场状态下。即便下半年中国可能再次面临所谓的“第二波”疫情高峰，但人们的心态应该与第一次完全不同了。因为，经历过就不再恐惧，打破了未知就有了自信。对于房地产行业的危机也是一个道理，遭遇了前所未有的爆雷、倒闭、降薪、裁员，未来行业大概率的触底反弹，无论如何都是向上而生。