近期，个别银行网点收紧线上房贷提前还款政策。此类操作仅为个案，商业银行房贷政策和提前还款政策总体保持稳定。当然，考虑到提前还款是最近三年市场热点，也是购房者很关心的问题，因此适当关注和研究也很有必要。

  一、相关操作情况

  根据公开报道，我们对收紧提前还款政策进行列表说明。从此类案例来看，银行对提前还款本身依然是持开放态度的，但是在金额、次数、预约时间等方面有微小变化。因此其本身属于个案性质，且主要是指线上的操作模式。

  二、居民家庭和银行的心态

  1、居民家庭心态

  购房者或居民家庭选择提前还款，原因其实不复杂，甚至也不用上升到“理财收益率”的高度。从居民家庭的日常生活考虑，会认为偿还利息不划算，或者说每月还款中利息占月供的比重偏大，自然是希望通过提前还款来降低月供的本金额。这样既减少后续利息支出，也减少后续月供压力。这种心态和过去两年的心态其实是一样的，进一步说明月供方面的财务统筹安排是最近三年购房者比较关心的内容。

  2、商业银行心态

  从商业性出发，商业银行对于一些线上提前还款的模式进行微调，本身也可以理解。尤其是从贷款业务的稳定性等角度出发更是如此。当然若是对比过去两年，其差异点或在于，部分商业银行去年的个人住房贷款余额有所减少，且其降幅高于2023年。从这个角度看，银行今年对于稳定房贷余额或有更新的要求，自然对于一些提前还款相对多的网点会有收紧操作。尤其是对一些贷款余额或贷款量有明确考核的商业银行更是如此。

  三、政策建议

  1、适当对此类问题做监测

  在房地产领域，房地产风险问题始终是需要持续关注的问题。除了房价波动风险、开发商债务风险外，对已购房人群而言，房贷偿还是其最关心的内容。过去两年我国在持续降低存量房贷方面有较好的政策，实实在在降低了居民家庭的月供成本。当前出现了一些新情况，虽然是个案，但从房地产风险防范的角度，依然需要持续进行关注，因为可能其他一些购房者也有类似的心态。所以后续也建议银行要适当对此类问题做监测。

  2、明确政策稳定的总基调

  关于是否会有提前还款的统一性收紧政策，实际上市场上不用多虑。对于提前还款，本身国家层面是持开放态度的，即基于合同规则可允许购房者和商业银行进行协商，包括基点的调整等。同时也不会设定障碍去阻拦提前还款的操作。当然在实操中，部分银行网点的操作容易引起猜测。据此商业银行对于一些操作可形成统一口径，以增强社会公众对政策稳定的预期。

  3、聚焦降月供做好政策储备

  提前还款的问题，本质上是“降月供”问题。此前苏州等地出台“三低一宽”政策，本身就是降低月供的非常好的地方性操作。虽然此类操作主要针对新购房情况，但对存量房贷也是有启发的。换句话说，若是适当增加还款期限、给予5年缓冲期等，客观上对于购房者将有实质性的减负效应。这也和当前居民家庭收入状况及现金流结构是比较吻合的。另外，包括商转公政策推广、明确今年房地产向好发展态势、明确房贷成本有进一步降低空间等，都是各地要积极宣传的工作，即要真正在降月供、稳房贷等方面做好工作。