“去年是浦发银行成立30周年，三十而立，浦发银行到底怎么再塑形象、再推战略、再出发？”张为忠坦言，到任半年多以来一直在调研思考如何打开发展新空间。

  去年9月，“银行老将”张为忠出任浦发银行董事长。4月30日，他率领新领导班子首次亮相“浦发银行2023年度暨2024年第一季度业绩说明会”。“面对前所未有的经营压力，浦发银行必须快速求变进行再塑再造。”张为忠说。

  这背后是走过“而立”之年的浦发银行交出了一份营收、净利双降的答卷，同时伴随着巨额罚单和密集投诉。“浦发之变”“浦发新生”成为了这一届管理层的关键词。

  年报数据显示，浦发银行2023年实现营业收入1734.34亿元，同比减少8.05%；归属母公司股东的净利润367.02亿元，同比减少28.28%。这是浦发银行连续第三年出现营收、净利润双降的状况。在10家A股上市股份制银行中，浦发银行归母净利润降幅居首，也是国内唯一连续三年“双降”的上市银行。

  “受资产重定价、市场利率下行、资本市场波动，以及公司信贷增长动能不足、业务结构调整等影响，公司效益指标阶段性承压。”浦发银行给出了解释。

  实际上，在新一届管理层组建之后，浦发银行也发起了“攻坚战”，直面业绩压力，重塑增长动能，狠抓投放、营收、综收、清收四大目标。

  “自新班子组建以来，我们一直在研究战略优化、升级，思考如何保持可持续发展。”张为忠表示，面对综合竞争优势强的国有大行和在本地化精耕细作的小银行，股份制银行处在“三明治夹心里面”，需要找到自身的优势。

  业内比较关心的是，2024年的浦发银行能否快速企稳向好？能否突围？这一切都等待张为忠的答卷。

  4年少赚216亿元

  资产规模破9万亿元的浦发银行正面临业绩下滑和内控管理的双重挑战。

  对浦发银行交出的2023年成绩单，投资者们直称“一夜回到十年前”，“双降”格外醒目。

  从1000亿元增长到1734.34亿元的营收，浦发银行用了10年。但归属母公司股东的净利润却从409.2亿元跌落到367.02亿元，陷入了原地打转的困局。与大多数上市银行净利润表现优于营收形成鲜明对比。

  2020年～2022年，浦发银行归属母公司股东的净利润连续三年下跌，降幅分别为0.99%、9.12%和3.46%。到了2023年，这一降幅急剧扩大到28.28%，利润规模由2020年583.25亿元降至2023年367.02亿元，连续四年负增长，四年少赚216亿元，着实让外界颇感意外。

  除盈利能力逐年“掉队”外，浦发银行的营收增长率也在放缓。2021年和2022年，浦发银行营收分别下滑2.75%和1.24%至1909.82亿元和1886.22亿元。2023年实现营业收入1734.34亿元，同比减少8.05%。

  某金融机构人士认为，营业收入是银行盈利的基础，在资产规模持续大幅扩张的背景下营收持续走软，说明其传统的规模扩张盈利模式已难以持续，向新增长模式转型迫在眉睫。

  2023年，浦发银行加权平均净资产收益率5.21%，同比下降2.77%。

  利润管控“不及格”

  浦发银行效益指标阶段性下滑，主要是内外部因素叠加影响。营收下降背后离不开利息净收入、手续费及佣金净收入的拖累。

  2023年浦发银行利息净收入情况并不乐观。该行净息收入为1184.35亿元，与去年相比减少152.34亿元，同比下降11.4%；非利息净收入549.99 亿元，基本和2022年持平。

  利息净收入的压力与银行净息差持续收窄密切相关。截至2023年末，浦发银行净息差为1.52%，同比2022年末收窄0.25个百分点。在2018年，该行还以1.94%的净息差，在A股9家股份行中排名第三，如今却下滑到末位。

  据国家金融监督管理总局披露的数据显示，2023年年末，商业银行净息差为1.69%，同比下降0.21个百分点。意味着浦发银行的净息差不仅低于赛道均值，且收窄力度大于同业。

  浦发银行表示，贷款端收益率受减费让利、LPR调降、存量房贷利率下调等因素是净息差下降的主要原因。

  实际上，从2019年开始，浦发银行的净息差就处于连续下跌的状态，且净息差值均低于行业平均水平。净息差能够直接反映银行盈利能力的强弱，直接影响影响银行的收益率，目前来看，如何灵活控制利润是浦发银行亟待解决的问题之一。

  地产不良率最高

  与经营效益持续疲软不同，浦发银行的资产质量趋于改善。

  截至2023年末，浦发银行不良贷款余额 741.98 亿元，较上年末减少4.21亿元；不良贷款率为1.48%，较上年末下降0.04%，且近五年的不良贷款率持续下降；拨备覆盖率为173.51%，较上年末上升14.47%。

  “从拨备覆盖率来看，浦发银行在调节利润方面也做出了一定改变。”前述某金融机构人士表示，面对净息差收窄，浦发银行正在加大利润“蓄水池”的“蓄水”规模，增强银行风险抵抗能力，资金“安全垫”也在逐步加厚。

  细看财报，房地产业是浦发银行企业贷款行业投向当中不良贷款率最高的行业。

  2023年，浦发银行房地产业的贷款余额为3457.44亿元，较上年末增加7.36%，占总贷款的比例为6.89%，同比上升0.32个百分点；房地产不良贷款率为4.11%，同比上升1.05个百分点，“领先”其他股份行。

  “目前，我行涉房贷款资产质量总体平稳。”浦发银行执行董事、副行长刘以研表示，坚决落实金融16条政策和城市房地产融资协调机制要求，做好与房地产开发企业对接，精准支持房地产项目合理融资需求，抓好“三大工程”机遇，开展区域、客户和项目的精细化选择，推动房地产贷款高质量投放，保持房地产融资合理适度。

  此外，2023年浦发银行的关注贷款余额持续增长，报告期末该行关注贷款余额1171.19亿元，比上年末增加96.79亿元。关注贷款是不良贷款的“堰塞湖”，关注贷款余额居高不下，意味未来仍面临较大的清收与核销压力。

  3年罚超2亿元

  浦发银行的合规难题，也是张为忠的“大考”。

  4月17日，国家金融监督管理总局莆田监管分局公开的行政处罚信息显示，浦发银行莆田分行因存在向未竣工验收的商业用房发放个人按揭贷款等违规，被合计处以230万元罚款。

  这只是罚单的“冰山一角”。2024年，浦发银行在5个月的时间里被处罚金额合计超800万元。“铺天盖地”的罚单说明浦发银行在填补合规短板、内控风险方面的管理仍然不到位。

  第一笔罚单来自浦发银行日照分行，因未严格执行贷款实贷实付，严重违反审慎经营规则，被国家金融监督管理总局日照监管分局行政处罚30万元。

  同一天，浦发银行威海分行因对国内信用证业务、银行承兑汇票业务贸易背景真实性审查不严，严重违反审慎经营规则，被国家金融监督管理总局威海监管分局行政处罚70万元。

  1月4日，国家金融监督管理总局无锡监管分局行政处罚信息公开表显示，浦发银行江阴支行因贷后管理不到位，贷款资金被挪用；贷款风险分类不准确，掩盖风险资产等原因被行政处罚200万元。

  一天后，浦发银行乌鲁木齐分行，被罚125万元，原因是理财资金违规流入限制性领域、违规转嫁成本、抵押物财产保险费用由客户承担等。

  一个月后，浦发银行北京分行又因现金清分外包风险管控存在重大缺陷、现金清分外包活动监督检查失职、现金管理活动严重不审慎，被罚150万元。

  近几年，浦发银行频收巨额罚单。同花顺数据显示，2023年浦发银行被监管部门“点名”15次，所收罚单量达70多张，每次处罚金额从35万元到200余万元不等，累计罚款金额超千万元。2022年浦发银行以64张罚单、罚没金额超6000万元位列股份行首位。2021年，浦发银行被监管部门开出40多张罚单，被罚金额合计近1亿元，违规涉及贷款业务的各个环节，其中不乏百万级罚单，单笔罚款最高达6920万元。

  经济学家宋清辉认为，屡屡违规被罚凸显出浦发银行亟须从总行到各地区分行，需要自上而下严格落实合规要求，遵守商业银行经营及监管的各项法律法规。“作为金融业最重要的经营主体商业银行，必须要把合规和守法放到日常经营第一位，如果无法稳健经营，甚至漠视风险，其未来可能存在较大的金融风险隐患。”

  作为“沪上银行第一股”，曾经的“对公之王”，浦发银行“重振旗鼓”还要多久？记者针对相关问题致电并发送采访函致浦发银行董秘办，截至发稿未获得回应。